國家市場監(jiān)督管理總局辦公廳

　　市場監(jiān)管總局辦公廳關(guān)于印發(fā)

　　《商業(yè)銀行收費行為執(zhí)法指南》的通知

　　各省、自治區(qū)、直轄市和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團市場監(jiān)管局(廳、委)：

　　為貫徹落實《中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳關(guān)于完善價格治理機制的意見》《國務(wù)院辦公廳關(guān)于建立健全涉企收費長效監(jiān)管機制的指導(dǎo)意見》要求，市場監(jiān)管總局根據(jù)近年來商業(yè)銀行收費行為監(jiān)管執(zhí)法實踐，修訂了《商業(yè)銀行收費行為執(zhí)法指南》�，F(xiàn)印發(fā)你們，請結(jié)合實際認真參照執(zhí)行。原《國家發(fā)展改革委辦公廳關(guān)于印發(fā)〈商業(yè)銀行收費行為執(zhí)法指南〉的通知》(發(fā)改辦價監(jiān)〔2016〕1408號)同步廢止。

　　市場監(jiān)管總局辦公廳

　　2025年11月7日

　　(此件公開發(fā)布)

　　商業(yè)銀行收費行為執(zhí)法指南

　　一、本指南根據(jù)《中華人民共和國價格法》《價格違法行為行政處罰規(guī)定》《優(yōu)化營商環(huán)境條例》等法律法規(guī)、黨中央國務(wù)院治理亂收費的相關(guān)規(guī)定、金融服務(wù)實體經(jīng)濟和緩解融資難融資貴的相關(guān)政策以及規(guī)范商業(yè)銀行收費行為的執(zhí)法實踐制定。

　　二、本指南所稱收費，是指商業(yè)銀行提供服務(wù)時收取的費用。收費行為可能發(fā)生在服務(wù)期開始前，服務(wù)期過程中或者服務(wù)期結(jié)束后。

　　本指南所稱客戶，是指接受商業(yè)銀行服務(wù)的自然人、法人和非法人組織。

　　本指南所稱執(zhí)法機構(gòu)，是指縣級以上市場監(jiān)管部門。

　　三、在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)生的商業(yè)銀行收費行為，適用本指南。各級市場監(jiān)管部門開展商業(yè)銀行收費檢查時，應(yīng)當參考本指南。

　　四、各級市場監(jiān)管部門要認真履行價格監(jiān)管責(zé)任，加強與行業(yè)主管部門的信息溝通，不越位、不缺位，嚴肅查處商業(yè)銀行違規(guī)收費行為。規(guī)范價格行政處罰權(quán)，對查實的違規(guī)收費問題嚴格依法處理。

　　五、市場監(jiān)管執(zhí)法人員應(yīng)當嚴格落實中央八項規(guī)定及其實施細則精神，遵守黨中央廉潔從政的各項規(guī)定和《價格行政執(zhí)法人員廉潔自律規(guī)定》，嚴格規(guī)范涉企行政檢查，嚴禁利用工作之便謀取利益，嚴禁利用檢查之機接受任何影響公正執(zhí)法的宴請、禮品、禮金、有價證券以及娛樂活動安排，踐行監(jiān)管為民理念，樹立服務(wù)型執(zhí)法的良好形象。

　　六、各級市場監(jiān)管部門要結(jié)合執(zhí)法實踐，針對新情況、新問題研究新舉措，及時完善監(jiān)管政策，推動商業(yè)銀行設(shè)定收費項目和標準時，充分考慮客戶的實際需求和自身的業(yè)務(wù)能力，收費標準與服務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)成本相匹配，做到“項目實”;推動商業(yè)銀行給客戶提供實質(zhì)性服務(wù)，做到“服務(wù)實”;推動商業(yè)銀行強化對分支機構(gòu)收費行為的內(nèi)部監(jiān)管，引導(dǎo)分支機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，確保收費行為依法合規(guī)，做到“管理實”。

　　七、商業(yè)銀行應(yīng)當嚴格執(zhí)行政府指導(dǎo)價、政府定價，合理確定市場調(diào)節(jié)價領(lǐng)域的收費項目和標準。

　　政府指導(dǎo)價、政府定價的項目和標準由《商業(yè)銀行服務(wù)價格政府指導(dǎo)價政府定價目錄》及有關(guān)定價文件確定。

　　市場調(diào)節(jié)價的收費項目和標準，由各商業(yè)銀行總行依據(jù)相關(guān)規(guī)定設(shè)定。商業(yè)銀行分支機構(gòu)應(yīng)當嚴格執(zhí)行價目表的收費項目、標準、范圍、對象和內(nèi)容。

　　八、商業(yè)銀行收費行為應(yīng)當遵循依法合規(guī)、平等自愿、息費分離、質(zhì)價相符的原則。

　　依法合規(guī)，是指收費行為應(yīng)當遵循法律法規(guī)的要求。

　　平等自愿，是指商業(yè)銀行與客戶法律地位平等，應(yīng)當在雙方自愿基礎(chǔ)上提供服務(wù)，不應(yīng)以融資或者其他交易條件為前提，強制或者變相強制提供服務(wù)、收取費用。

　　息費分離，是指商業(yè)銀行應(yīng)當嚴格區(qū)分收息與收費業(yè)務(wù)，不以“息轉(zhuǎn)費”的形式虛增中間業(yè)務(wù)收入，不將利息或者投資收益轉(zhuǎn)化為收費。

　　質(zhì)價相符，是指商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)客戶的實際需要，提供價格合理的服務(wù)。顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類、貸款承諾等業(yè)務(wù)，特別應(yīng)當體現(xiàn)實質(zhì)性服務(wù)的要求。

　　九、商業(yè)銀行在服務(wù)收費方面應(yīng)當平等對待民營經(jīng)濟組織。

　　十、商業(yè)銀行應(yīng)當嚴格執(zhí)行明碼標價的規(guī)定，在其營業(yè)場所醒目位置及時、準確公示服務(wù)項目、服務(wù)內(nèi)容、收費標準、適用對象、生效日期、投訴方式等。

　　商業(yè)銀行設(shè)立新的市場調(diào)節(jié)價收費項目，或者提高市場調(diào)節(jié)價的收費標準，應(yīng)當按照《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》的規(guī)定提前三個月進行公示。

　　階段性優(yōu)惠措施無法及時在價目表中體現(xiàn)的，應(yīng)當以書面形式向客戶公示，并明確標注優(yōu)惠措施的生效和終止日期。

　　十一、商業(yè)銀行應(yīng)當認真落實已經(jīng)出臺的各項優(yōu)惠措施。

　　需要客戶申請的優(yōu)惠措施，應(yīng)當主動履行告知義務(wù)。對于優(yōu)惠措施到期后恢復(fù)原收費標準的業(yè)務(wù)，應(yīng)在優(yōu)惠措施到期前采用公告等方式告知客戶。

　　對涉及小微企業(yè)減免的相關(guān)收費，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，通過系統(tǒng)機控、企業(yè)聲明、第三方數(shù)據(jù)等方式核對企業(yè)劃型，應(yīng)確保減免政策落實到位。對未予減免的有關(guān)收費，有關(guān)客戶在投訴舉報過程中以及市場監(jiān)管部門在監(jiān)管執(zhí)法過程中提出異議的，商業(yè)銀行應(yīng)出具不予減免收費的佐證材料。

　　十二、對于實行政府指導(dǎo)價、政府定價的收費項目，商業(yè)銀行有下列情形之一的，認定為違規(guī)收費行為：

　　(一)超出政府指導(dǎo)價浮動幅度的;

　　(二)高于或者低于政府定價的;

　　(三)擅自制定屬于政府指導(dǎo)價、政府定價范圍內(nèi)的收費項目或者標準的;

　　(四)提前或者推遲執(zhí)行政府指導(dǎo)價、政府定價的;

　　(五)對明令取消的收費項目繼續(xù)收費的;

　　(六)法律、法規(guī)禁止的其他違規(guī)收費行為。

　　十三、對于實行市場調(diào)節(jié)價的收費項目，商業(yè)銀行有下列情形之一的，認定為違規(guī)收費行為：

　　(一)在價目表外自立收費項目的;

　　(二)收費標準超出價目表規(guī)定的;

　　(三)收費對象與價目表規(guī)定不符的;

　　(四)價目表公示為協(xié)商或協(xié)議等方式確定收費標準的，但未在借款合同或服務(wù)協(xié)議等中約定的;

　　(五)不執(zhí)行總行收費減免政策的;

　　(六)對已經(jīng)取消的收費項目繼續(xù)收費的;

　　(七)謊稱為政府定價或者政府指導(dǎo)價項目并收費的;

　　(八)收費后提供的服務(wù)內(nèi)容與公示的內(nèi)容不一致的;

　　(九)法律、法規(guī)禁止的其他違規(guī)收費行為。

　　十四、商業(yè)銀行未給客戶提供實質(zhì)性服務(wù)，或者未能按照價目表、服務(wù)規(guī)程及與客戶約定的服務(wù)內(nèi)容提供服務(wù)，擅自減少服務(wù)內(nèi)容的，認定為只收費不服務(wù)。

　　十五、執(zhí)法機構(gòu)認定只收費不服務(wù)，可以綜合考慮服務(wù)時間、業(yè)務(wù)類型、服務(wù)內(nèi)容、檔案管理等方面，重點關(guān)注顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類、貸款承諾等業(yè)務(wù)，考慮因素具體包括但不限于：

　　(一)服務(wù)內(nèi)容是否體現(xiàn)出針對性，如是否僅提供了商業(yè)銀行的產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)介紹、僅提供了從公開渠道獲得，未經(jīng)加工整理的信息等;

　　(二)服務(wù)內(nèi)容是否達到服務(wù)協(xié)議約定的服務(wù)標準;

　　(三)所提供服務(wù)是否已經(jīng)涵蓋在同一客戶的其他收費項目中;

　　(四)服務(wù)記錄是否完整;

　　(五)服務(wù)人員是否符合總行規(guī)定的資格和資質(zhì)。

　　十六、商業(yè)銀行以信貸方式提供融資時，應(yīng)當區(qū)分工作職責(zé)和有償服務(wù)。對于根據(jù)相關(guān)規(guī)定，在信貸業(yè)務(wù)中開展的盡職調(diào)查、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等應(yīng)盡的工作內(nèi)容，不屬于實質(zhì)性有償服務(wù)。

　　十七、商業(yè)銀行偽造服務(wù)記錄、服務(wù)成果的，認定為只收費不服務(wù)。

　　十八、對于使用本行表內(nèi)資金、以企業(yè)融資為目的，與信托、證券、融資租賃等非銀行業(yè)金融機構(gòu)或者其他商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)合作，向同業(yè)金融機構(gòu)或者客戶收取費用但未提供實質(zhì)性服務(wù)的，認定為只收費不服務(wù)。

　　十九、銀團貸款是指由兩家或兩家以上銀行依據(jù)同一貸款合同，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。同一家商業(yè)銀行的分支機構(gòu)之間組成內(nèi)部聯(lián)貸，不符合銀團貸款特征但收取銀團貸款有關(guān)費用的，認定為只收費不服務(wù)。

　　二十、貸款承諾業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行對已按照約定實際發(fā)放信貸資金，不再作出資金準備產(chǎn)生成本而收取承諾費的，認定為收取不合理費用。

　　二十一、商業(yè)銀行對于企業(yè)未有實際需求而開具保函、貸款承諾函等并收取相關(guān)費用的，認定為收取不合理費用。判斷標準包括但不限于：

　　(一)企業(yè)申請開具保函、貸款承諾函的真實性，是否存在企業(yè)無需求但商業(yè)銀行強制服務(wù)并收費情況;

　　(二)貸款承諾函等與貸款、授信類業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性，是否存在企業(yè)無需求但強制捆綁搭售情況。

　　二十二、商業(yè)銀行對企業(yè)未有實際需求而提供網(wǎng)銀服務(wù)、銀企直連及其他個性化電子銀行服務(wù)并收費的，認定為收取不合理費用。判斷標準包括但不限于：

　　(一)是否存在企業(yè)無需求但在融資等業(yè)務(wù)中被強制開通的情況;

　　(二)是否存在需要立項調(diào)試驗收，但銀行實際未開展上述步驟，企業(yè)實際無法使用等情況。

　　二十三、商業(yè)銀行對企業(yè)未有實際需求而開通依托于總行的AI服務(wù)、大數(shù)據(jù)查詢、并購資訊等顧問服務(wù)賬號并收取費用的，認定為收取不合理費用。判斷標準包括但不限于：

　　(一)是否存在企業(yè)無需求但在融資等業(yè)務(wù)中被強制開通情況;

　　(二)賬號是否為企業(yè)所有，是否存在銀行使用企業(yè)以外信息注冊虛假賬號，企業(yè)實際無法使用等情況。

　　二十四、商業(yè)銀行違背平等自愿原則，強制要求客戶購買服務(wù)的，認定為違規(guī)收費行為，考慮因素具體包括但不限于：

　　(一)在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時，是否強制服務(wù)并收費;

　　(二)在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時，是否強制搭售理財、基金、貴金屬等金融產(chǎn)品;

　　(三)在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時，是否使用虛假的或者使人誤解的價格手段誘導(dǎo)客戶購買保險等金融產(chǎn)品;

　　(四)在通過手機銀行、網(wǎng)頁、短信等電子渠道辦理業(yè)務(wù)時，是否在未得到客戶同意之前通過默認勾選或者其他方式強制開展業(yè)務(wù)并收費的;

　　(五)是否強制客戶到指定企業(yè)辦理評估、保險等業(yè)務(wù)。

　　二十五、商業(yè)銀行同意給予客戶流動資金貸款后，在業(yè)務(wù)操作過程中違背客戶真實意愿，強制以承兌匯票形式提供融資，不合理增加客戶負擔，虛增中間業(yè)務(wù)收入的，認定為違規(guī)收費行為。

　　二十六、商業(yè)銀行應(yīng)當落實規(guī)范信貸融資收費，降低企業(yè)融資綜合成本的要求，承擔合理的業(yè)務(wù)成本，不得轉(zhuǎn)嫁。認定轉(zhuǎn)嫁成本的考慮因素具體包括但不限于：

　　(一)是否以協(xié)議等形式將法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定應(yīng)當由商業(yè)銀行承擔的費用轉(zhuǎn)嫁給客戶承擔;

　　(二)融資過程中需要辦理公證、登記、保險、評估等業(yè)務(wù)時，按照法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定或者合同約定應(yīng)由商業(yè)銀行承擔或分擔費用的，是否將相關(guān)費用轉(zhuǎn)嫁給客戶承擔。

　　二十七、商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)按照“誰委托誰付費”的原則向委托人收取代理手續(xù)費。

　　二十八、商業(yè)銀行按照市場化原則接受相關(guān)單位的委托，辦理代收水、電、燃氣、通訊、有線電視、交通違章罰款等費用以及代付工資、社會保險金、住房公積金等代收代付業(yè)務(wù)，應(yīng)當按照“誰委托、誰付費”的原則收取委托業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)費，不得向委托方的交易對手單位和個人收取費用。

　　二十九、商業(yè)銀行違規(guī)收費行為的產(chǎn)生，與其內(nèi)部管理不到位和制度不健全直接相關(guān)，對違規(guī)收費行為的認定，還應(yīng)綜合考慮相關(guān)因素。其中，有利于規(guī)范收費行為的積極因素具體包括但不限于：

　　(一)收費項目明確。商業(yè)銀行價目表中公示的收費項目，盡可能細化了收費標準、適用對象、服務(wù)內(nèi)容等;

　　(二)制定服務(wù)規(guī)程。對涉及具體服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)流程的收費項目，商業(yè)銀行總行或者授權(quán)分行制定了服務(wù)規(guī)程，明確了服務(wù)內(nèi)容、范圍和質(zhì)量要求，細化了服務(wù)流程。制定了規(guī)范的服務(wù)協(xié)議范本，明確約定服務(wù)期限、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式、收費金額、與價格相關(guān)的例外條款和限制性條款、咨詢(投訴)的聯(lián)系方式等信息，并對實質(zhì)性服務(wù)內(nèi)容提出具體要求;

　　(三)提高服務(wù)專業(yè)化水平。商業(yè)銀行明確了需要專業(yè)人員提供服務(wù)的收費項目，并對服務(wù)人員資格和資質(zhì)提出具體要求;

　　(四)服務(wù)檔案健全。對顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類等服務(wù)，商業(yè)銀行在提供服務(wù)后，保存了書面或者電子資料，建立了完善的檔案并統(tǒng)一編號管理。檔案包括服務(wù)協(xié)議、服務(wù)記錄、收費票據(jù)等。服務(wù)記錄完整(如：服務(wù)人員、服務(wù)時間、服務(wù)內(nèi)容、客戶指令、資金記錄等)，并由服務(wù)人員和客戶確認;

　　對通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子郵件、電話、傳真等向客戶提供服務(wù)的，能夠以適當方式證明客戶已確認服務(wù);

　　(五)有完善的收費投訴處理制度。健全客戶投訴處理機制，加強收費行為的自查自糾。發(fā)現(xiàn)違規(guī)收費的，能夠及時退還客戶。

　　三十、可能造成或者加重違規(guī)收費行為的消極因素具體包括但不限于：

　　(一)不合理的中間業(yè)務(wù)收入增長目標和績效考核指標;

　　(二)收費項目對應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容不明確、過于籠統(tǒng);

　　(三)對已查出的違規(guī)收費問題整改不到位或者屢查屢犯。

　　三十一、商業(yè)銀行違規(guī)收費行為存在下列情形的，可以依法從輕或者減輕處罰：

　　(一)違規(guī)金額較小、持續(xù)時間較短、涉及對象數(shù)量較少等危害后果輕微的;

　　(二)積極配合市場監(jiān)管部門調(diào)查并主動提供證據(jù)材料的。

　　商業(yè)銀行主動退還違規(guī)收費，消除或者減輕危害后果的，應(yīng)當依法從輕或者減輕處罰。

　　三十二、商業(yè)銀行違規(guī)收費行為存在下列情形的，可以依法從重處罰：

　　(一)情節(jié)嚴重或者社會影響較大的;

　　(二)偽造、涂改或者轉(zhuǎn)移、銷毀證據(jù)的;

　　(三)拒不整改、拒不退還違規(guī)收費的。

　　三十三、本指南不對現(xiàn)有法律法規(guī)體系進行擴展，不干涉經(jīng)營者的自主定價權(quán)，不額外增加經(jīng)營者的義務(wù)和負擔，目的是規(guī)范價格行政執(zhí)法工作，合理引導(dǎo)經(jīng)營者行為。

　　三十四、本指南自印發(fā)之日起施行。