[ 趙慶慶 ]——(2004-1-3) / 已閱54386次
代簽名人身保險(xiǎn)保單法律效力問(wèn)題研究
趙慶慶
前言
人身保險(xiǎn)實(shí)踐中發(fā)生了許多這樣的案例，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司以保單并非投保人親自簽名為由，主張保險(xiǎn)合同無(wú)效，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這個(gè)問(wèn)題乍看起來(lái)不起眼，只是一個(gè)簽名問(wèn)題，可是保險(xiǎn)公司和投保人就代簽名而產(chǎn)生的糾紛不在少數(shù)，雙方的理由似乎也是含糊，不那么令人信服，法院對(duì)涉及此問(wèn)題的訴訟的判決和依據(jù)也不盡相同，一切都讓人覺(jué)得其中應(yīng)該有深層次的東西。本文就是想探究這個(gè)問(wèn)題，研究代簽名人生保險(xiǎn)保單的法律效力。
文章的第一部分首先根據(jù)現(xiàn)有法律對(duì)合同無(wú)效和合同有效的規(guī)定，從正反兩個(gè)方面分析了代簽名保單的效力，認(rèn)為保險(xiǎn)公司僅僅以保單代簽名為由主張保單無(wú)效是沒(méi)有法律依據(jù)的。接著從證據(jù)角度指出了簽名在意思表示和告知義務(wù)方面的證明力，并進(jìn)一步分析保險(xiǎn)公司不能夠僅僅根據(jù)簽名的瑕疵提出投保人意思表示和告知義務(wù)的瑕疵，從而主張保單無(wú)效。然后，從保險(xiǎn)代理關(guān)系分析代理人的不規(guī)范行為保單效力的影響，認(rèn)為應(yīng)該把代理風(fēng)險(xiǎn)分配給保險(xiǎn)公司。最后，從保險(xiǎn)公司的角度分析，僅以代簽名認(rèn)定保單無(wú)效對(duì)保險(xiǎn)公司也不是完全有利的。
文章的第二部分在第一部分分析的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)論述了民事法律制度應(yīng)該如何規(guī)范保單簽名，確認(rèn)代簽名的效力，分配風(fēng)險(xiǎn)。另外還從保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)代理人行為規(guī)范和投保人自身素質(zhì)的角度對(duì)如何規(guī)范保單簽名作了簡(jiǎn)要分析。
本文分析的是個(gè)人保險(xiǎn)代理人代投保人簽名問(wèn)題，這些分析其實(shí)也適用于保險(xiǎn)公司的員工和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)員工，以及被保險(xiǎn)人簽名被代簽的問(wèn)題。但是，相比之下，它們之間仍有許多區(qū)別，為了把研究相對(duì)集中，文章沒(méi)有展開(kāi)論述，但是這些問(wèn)題非常值得深入研究。
本文的寫(xiě)作方法是對(duì)問(wèn)題的分析從小的切入點(diǎn)入手，首先進(jìn)行法條分析，從法律規(guī)范的層面論述，然后不斷深入法理，逐步延展，層層遞進(jìn)，注重法條和理論的結(jié)合。
在人身保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)代理人以投保人的名義代投保人在保單上簽名，即投保人與保險(xiǎn)人之間保單上客戶的簽名是保險(xiǎn)代理人替客戶簽的，不是客戶親筆所簽的現(xiàn)象十分普遍。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，尤其是在射幸性質(zhì)比較突出的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的賠付中，保險(xiǎn)金的支付要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費(fèi)的收入，保險(xiǎn)人有時(shí)就以保單上沒(méi)有客戶真實(shí)簽名為由，主張保險(xiǎn)合同無(wú)效，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，客戶與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的效力發(fā)生爭(zhēng)議。本文擬就人身保險(xiǎn)保單代簽名的法律問(wèn)題進(jìn)行研究。
首先需要說(shuō)明的是，人身保險(xiǎn)實(shí)踐中有這樣兩種情況，第一種是一些沒(méi)有代理權(quán)卻以保險(xiǎn)代理人的名義代保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同。第二種是保險(xiǎn)代理人在當(dāng)事人沒(méi)有投保意思的情況下，擅自為其與保險(xiǎn)人訂立合同。在這兩種情況下也往往同時(shí)涉及“保險(xiǎn)代理人”代簽保單的情況，但這并不是關(guān)鍵的問(wèn)題，因?yàn)樯顚哟魏突镜膯?wèn)題是，在第一種情況下，根據(jù)具體的客觀情況，這樣的行為對(duì)保險(xiǎn)人可能構(gòu)成無(wú)權(quán)代理或與之形成表見(jiàn)代理關(guān)系，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐；第二種情況常常發(fā)生于保險(xiǎn)代理人與當(dāng)事人曾經(jīng)存在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)接觸的情形，如當(dāng)事人曾經(jīng)通過(guò)保險(xiǎn)代理人投過(guò)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)代理人利用此間獲得的各種當(dāng)事人的信息（如銀行帳號(hào)）和保險(xiǎn)活動(dòng)的不規(guī)范擅自為當(dāng)事人續(xù)保，冒簽保單，保險(xiǎn)公司把保費(fèi)劃入其帳上，在不存在表見(jiàn)代理和當(dāng)事人事后明示或默示認(rèn)可的情況下，當(dāng)事人沒(méi)有投保的意思表示，保險(xiǎn)合同根本不成立，而且甚之保險(xiǎn)代理人可能侵犯當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)。
本文所論述的代簽保單問(wèn)題不包括以上情況，其事實(shí)前提為：1）保險(xiǎn)代理人是有保險(xiǎn)人授權(quán)的代理人；2）保險(xiǎn)代理人以投保人的名義代簽保單；3）投保人有投保的意思表示。同時(shí)，根據(jù)投保人對(duì)代簽名的心理狀態(tài)，此時(shí)代簽名存在以下三種類型：
第一種是投保人明確同意保險(xiǎn)代理人代其簽名，如投保人為了便利，授意保險(xiǎn)代理人全權(quán)處理自己的投保事項(xiàng)，簽名自然包括其中。
第二種是投保人事先不知道保險(xiǎn)代理人代其簽名，后來(lái)發(fā)現(xiàn)但未表示反對(duì)，默認(rèn)保險(xiǎn)代理人的代簽行為，如，投保人不知道須自己簽名，保險(xiǎn)代理人擅自替投保人簽名，或投保人知道須親自簽名但認(rèn)可保險(xiǎn)代理人代簽的行為，或者投保人曾經(jīng)有過(guò)親自簽名，但是保險(xiǎn)代理人在投保人簽單后回公司交單，因投保單內(nèi)容填寫(xiě)有誤而不能進(jìn)單，于是重新填寫(xiě)一份并代客戶在投保單上簽名，投保人在拿到保單時(shí)發(fā)現(xiàn)簽名不是自己所簽。以上情況下投保人都知悉代簽名的存在。
第三種是，投保人始終不知道簽名為保險(xiǎn)代理人代簽，這種情況多因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人近似地模仿了投保人的簽名。
這樣的分類不僅能夠幫助我們認(rèn)識(shí)實(shí)踐種代簽保單的情形，而且這樣的分類在規(guī)范代簽保單的法律制度設(shè)計(jì)上也是有意義的，這將在文章的最后論述。
以下進(jìn)入對(duì)人身保險(xiǎn)保單代簽名法律問(wèn)題的研究部分，首先根據(jù)現(xiàn)有法律規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司主張代簽保單無(wú)效提出質(zhì)疑。
一、從法律對(duì)合同無(wú)效的規(guī)定看
保險(xiǎn)公司主張代簽保單無(wú)效必須要有法律依據(jù)，那么法律對(duì)保險(xiǎn)合同無(wú)效是如何規(guī)定的？《合同法》是調(diào)整合同關(guān)系的一般法、基本法，適用于保險(xiǎn)合同，《保險(xiǎn)法》是調(diào)整保險(xiǎn)合同關(guān)系的專門(mén)法律，所以首先從《合同法》和《保險(xiǎn)法》對(duì)合同無(wú)效的規(guī)定來(lái)分析。
《合同法》第五十二條 有下列情形之一的，合同無(wú)效：
�。ㄒ唬┮环揭云墼p、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；
�。ǘ⿶阂獯�，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；
�。ㄈ┮院戏ㄐ问窖谏w非法目的；
�。ㄋ模⿹p害社會(huì)公共利益；
�。ㄎ澹┻`反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。
《保險(xiǎn)法》第十二條第二款 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。
以上可以清楚看出，單單保險(xiǎn)代理人代投保人簽名保單的事實(shí)不屬于以上法條所規(guī)定的合同無(wú)效的情形，那么又是否違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定呢。
《合同法》與《保險(xiǎn)法》中都沒(méi)有針對(duì)保單簽名的直接規(guī)定，而有關(guān)保險(xiǎn)合同形式的規(guī)定是這樣的：
《合同法》第十條 當(dāng)事人訂立合同，有書(shū)面形式、口頭形式和其他形式。
法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。當(dāng)事人約定采用書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。
《合同法》第十一條 書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。
《保險(xiǎn)法》第十三條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。
經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書(shū)面形式訂立保險(xiǎn)合同。
從《合同法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)合同必須采用書(shū)面形式訂立，但書(shū)面形式并不僅限于保單，還包括合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等其他可以有形地表現(xiàn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的形式，而其中一些合同形式本身的技術(shù)特點(diǎn)就決定了不可能要求當(dāng)事人親筆簽名，不能把簽名作為合同形式的要件，盡管目前保險(xiǎn)實(shí)踐中保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式一般是保單、暫保單和其他書(shū)面的保險(xiǎn)合同，但新合同法對(duì)合同形式的規(guī)定正是為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中出現(xiàn)的新的合同形式的，保險(xiǎn)合同的形式必然也會(huì)不斷被探索和創(chuàng)新的。
雖然其中有些合同形式引起了一些法律問(wèn)題，爭(zhēng)議很大，仍然沒(méi)有解決，比如電子簽名的效力，而且具體到人身保險(xiǎn)合同，目前人身保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式是保單，但是這至少說(shuō)明當(dāng)前法律并沒(méi)有把簽名作為訂立保險(xiǎn)合同的形式要件。
所以投保人親自簽名保單不是法律的強(qiáng)制性規(guī)定，違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定并不構(gòu)成代簽保單無(wú)效的依據(jù)。
2000年7月26日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》 其中規(guī)定，“人身保險(xiǎn)投保書(shū)、健康及財(cái)務(wù)告知書(shū)，以及其余表明投保意愿或申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同的文件，應(yīng)當(dāng)由投保人親自填寫(xiě)，由他人代填的，必須有投保人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽。對(duì)代簽名的投保或變更申請(qǐng)，必須經(jīng)投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)簽名，否則保險(xiǎn)公司不得接受�！彪m然該通知要求保單應(yīng)為投保人親自簽名，但是沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)代理人代簽如何處理做出規(guī)定，并且保監(jiān)會(huì)的通知不屬于法律、法規(guī)，只是規(guī)章，不能作為認(rèn)定合同無(wú)效的依據(jù)。
二、從法律對(duì)合同成立和效力的規(guī)定看
以下進(jìn)一步從正面對(duì)代簽名保單的效力進(jìn)行分析。合同法第二章對(duì)合同的訂立做出規(guī)定，其中合同成立的要件可以概括為：1。有雙方或多方的當(dāng)事人；2）有合同的基本條款；3）當(dāng)事人之間對(duì)合同條款的合意。
而且《合同法》第三十七條 采用合同書(shū)形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立。
《保險(xiǎn)法》第十三條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。
而《保險(xiǎn)法》第十四條 保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)法與合同法的規(guī)定是一致的，都未規(guī)定投保人的簽名是合同成立的要件，而是將意思表示一致作為合同成立的主要標(biāo)志。
從代簽保單的實(shí)際情況來(lái)看，雖然簽名不是投保人親自所簽，但投保人與保險(xiǎn)代理人有真實(shí)的接觸，投保人存在真實(shí)的投保意思表示，知道保險(xiǎn)代理人在進(jìn)行為其訂立保險(xiǎn)合同的活動(dòng)，投保人已按約繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司也簽發(fā)了保險(xiǎn)單，雙方保險(xiǎn)合同的內(nèi)容“認(rèn)可”（認(rèn)可的問(wèn)題在后面作詳細(xì)論述），所以該保險(xiǎn)合同事實(shí)上已經(jīng)成立。
合同成立表明合同存在，這是一個(gè)事實(shí)問(wèn)題。依法成立的合同如果符合一定的條件就是為法律認(rèn)可的有效合同，這些條件是：1）同主體合格，即雙方當(dāng)事人都必須具有訂立保險(xiǎn)合同的資格。保險(xiǎn)人必須是依法成立的保險(xiǎn)公司，且必須在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。投保人必須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；2）合同當(dāng)事人人的意思表示一致。具體地就是雙方當(dāng)事人必須自愿，雙方訂立保險(xiǎn)合同的意思表示必須真實(shí)，投保人訂立合同的要求（即要約）必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意承保。3）合同內(nèi)容合法。
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